Overwaarde opnemen voor je pensioen

Veel huiseigenaren hebben de afgelopen jaren ongemerkt een flinke overwaarde opgebouwd. De woning werd meer waard en de hypotheek werd (deels) afgelost. Zeker als je richting pensioen gaat, kan die overwaarde interessant zijn: je wilt prettig blijven wonen, maar je inkomen wordt vaak lager. Dan kan het logisch voelen om een deel van het vermogen in stenen om te zetten naar geld dat je kunt gebruiken.

Wat is overwaarde en hoe neem je het op?

Overwaarde is het verschil tussen de marktwaarde van je woning en de hypotheekschuld die nog openstaat. Overwaarde opnemen betekent dat je geld leent met je huis als onderpand, terwijl je er gewoon blijft wonen. Dat kan zorgen voor extra financiële ruimte, bijvoorbeeld voor pensioenaanvulling, een verbouwing of het betalen van zorgkosten.

Welke opties zijn er voor 62-plussers?

Er zijn meerdere routes. Welke het beste past, hangt af van je inkomen, je leeftijd, je plannen en hoeveel maandlast je wilt of kunt dragen.

Hypotheek verhogen

Je verhoogt je bestaande hypotheek. Dit kan interessant zijn als je nog voldoende toetsbaar inkomen hebt.

• Voor wie: wie hogere maandlasten kan dragen.

• Gevolg: meestal meer rente en vaak ook aflossing.

• Pluspunt: rente is vaak relatief laag.

• Let op: opnieuw een inkomenstoets en vaak een taxatie.

Tweede hypotheek

Je sluit een extra hypotheek naast je huidige hypotheek, soms bij een andere aanbieder.

• Voor wie: als je je huidige hypotheek liever ongemoeid laat.

• Gevolg: extra maandlasten en extra kosten (advies, notaris, taxatie).

• Pluspunt: je kunt voorwaarden van twee leningen combineren.

• Let op: verschillende rentevaste periodes kunnen het overzicht lastiger maken.

Overwaarde verzilveren

Bij een verzilverhypotheek (of vergelijkbare oplossing) betaal je vaak geen maandelijkse aflossing. De rente wordt dan meestal bij de schuld opgeteld.

• Voor wie: vaak geschikt vanaf ongeveer 62 jaar, vooral als je maandbudget beperkt is.

• Gevolg: lagere maanddruk, maar de schuld groeit in de tijd.

• Pluspunt: je blijft wonen waar je woont en gebruikt toch je overwaarde.

• Let op: er kan later minder overwaarde overblijven.

Praktische situaties waarin overwaarde helpt

Overwaarde opnemen voor pensioenaanvulling komt in de praktijk vaak neer op één van deze doelen:

• Maandelijkse aanvulling: je gebruikt het geld om je pensioeninkomen aan te vullen.

• Woning aanpassen: denk aan een traplift, badkamer op de begane grond of isolatie.

• Zorgkosten opvangen: bijvoorbeeld extra thuiszorg.

Waar je vooraf op moet letten

Overwaarde opnemen is geen gratis geld. Maak daarom vooraf een korte check:

• Maandlasten nu en later: wat gebeurt er als je rentevaste periode afloopt?

• Buffer: houd geld achter de hand voor onderhoud en onverwachte uitgaven.

• Fiscale regels: renteaftrek geldt niet automatisch.

• Woningwaarde: bij dalende huizenprijzen kan je ruimte kleiner worden.

Hulp bij een keuze die bij je past

Wil je overwaarde opnemen voor pensioenaanvulling, maar twijfel je tussen verhogen, een tweede hypotheek of verzilveren? Dan is het slim om scenario’s te laten doorrekenen. Voor onafhankelijk advies kun je terecht bij Driehoek Advies. Met een paar cijfers over inkomen, woningwaarde en wensen wordt snel duidelijk welke route realistisch en verantwoord is.